Pourquoi la gestion professionnelle de la trésorerie devient un facteur de compétitivité croissant pour les PME suisses. Et comment les entreprises peuvent réduire sensiblement leurs coûts grâce à des processus optimisés en matière de devises, de paiements et de liquidités.
En 2026, les PME suisses actives à l’international seront soumises à une pression énorme : la hausse des coûts énergétiques et structurels, les incertitudes géopolitiques ainsi que la force du franc pèsent simultanément sur de nombreuses entreprises. Les entreprises particulièrement orientées vers l’exportation ressentent directement cette évolution. Alors que les grands groupes disposent de services financiers professionnels, de stratégies de couverture et d’un pouvoir de négociation institutionnel, les PME sont souvent dépourvues de ce mécanisme de protection financière.
Il en résulte une inégalité structurelle dont on parle peu : les PME suisses paient des frais nettement plus élevés que les grands groupes pour les paiements internationaux et les transactions par carte. Non pas parce qu’elles gèrent moins bien leurs affaires, mais parce qu’elles n’ont pas le pouvoir de négociation nécessaire. Dans un contexte de hausse des faillites, cet écart de marge devient de plus en plus une question de survie.
La force du franc suisse accentue encore la pression
La situation économique reste difficile. Les prévisions du SECO concernant la croissance du PIB suisse en 2026 ont déjà été révisées à la baisse, passant de 1,1 % à 1,0 % (SECO, prévisions conjoncturelles 2026). Parallèlement, l’ETH Zurich table sur des coûts énergétiques supplémentaires d’environ 5 milliards de francs par an pour l’économie suisse (ETH Zurich, perspectives énergétiques pour la Suisse).
Parallèlement, les faillites d’entreprises augmentent considérablement en Suisse. Les PME orientées vers l’exportation, en particulier, sont ainsi soumises à une pression croissante. Les fluctuations des taux de change sont particulièrement problématiques : la force du franc réduit les marges à l’exportation, renchérit les produits suisses à l’étranger et rend les calculs obsolètes en l’espace de quelques semaines. Même de légères fluctuations du cours de l’euro ou du dollar peuvent déterminer si une commande reste rentable ou se transforme en opération déficitaire.
Alors que de nombreux facteurs de coûts sont difficilement influençables, les coûts liés aux paiements internationaux et aux devises peuvent aujourd’hui être gérés de manière nettement plus efficace.
Doublement pénalisées : coûts de change et frais de carte
De nombreuses PME sont aujourd’hui doublement pénalisées. Alors que les grands groupes négocient depuis des décennies à des taux de change institutionnels, de nombreuses PME continuent de recourir aux solutions classiques proposées par leur banque habituelle. La différence réside moins dans le savoir-faire que dans le volume. Les grandes entreprises ont accès à des taux de change nettement plus avantageux, recourent à des couvertures professionnelles et gèrent des comptes en plusieurs devises. Les PME, en revanche, paient des frais supplémentaires à chaque virement international. En Suisse, de nombreuses banques principales facturent en moyenne environ 1,57 % de frais supplémentaires lors d’un change de devises – pouvant aller jusqu’à 2 % dans certains cas (analyse de marché amnis 2024/2026 ; Bancoli ; Unicorn Currencies). Les plateformes de paiement et financières modernes démontrent en revanche que les paiements internationaux sont possibles à des coûts nettement inférieurs.
À cela s’ajoute un deuxième niveau de coûts, souvent encore moins visible : les frais cachés liés aux transactions internationales par carte. De nombreuses cartes professionnelles combinent des majorations sur le taux de change, des frais à l’étranger, des coûts supplémentaires pour les retraits d’espèces et des majorations dites de « conversion dynamique des devises ». Selon les études de marché, ces coûts s’élèvent souvent à 3 à 5 % par transaction (rapport Wise sur les frais cachés 2024 ; frais standard Revolut ; analyse des cartes amnis 2026).
Les PME actives à l’international, en particulier, perdent ainsi chaque année des sommes considérables – par exemple pour des abonnements SaaS, des services cloud, des voyages d’affaires ou des fournisseurs internationaux. L’inégalité structurelle est ici particulièrement visible : alors que les grands groupes peuvent négocier des conditions institutionnelles, les petites entreprises paient des majorations standard sur pratiquement chaque paiement international.
Une charge sous-estimée pour la marge
L’industrie suisse d’exportation est particulièrement touchée par les coûts liés aux paiements internationaux et aux taux de change. Même de légères différences dans les conditions peuvent avoir des répercussions considérables sur la rentabilité.
Cela est particulièrement pertinent pour l’industrie MEM suisse qui, selon les associations professionnelles, réalise environ 75 % de son chiffre d’affaires à l’étranger. Pour un chiffre d’affaires de 10 millions de CHF seulement, les frais bancaires habituels entraînent des coûts supplémentaires annuels d’environ 99 000 CHF (Swissmem). Des simulations montrent que les seuls frais de change et de cartes peuvent entraîner une perte de marge pouvant atteindre 490 000 CHF par an.
Les entreprises pharmaceutiques et de technologie médicale sont également très exposées. Les chaînes d’approvisionnement internationales, les multiples devises de facturation et les flux de paiement mondiaux augmentent les exigences en matière de gestion de trésorerie. Pour une entreprise réalisant un chiffre d’affaires de 25 millions de CHF et effectuant de nombreuses transactions en devises étrangères, les coûts annuels liés aux taux de change peuvent dépasser 280 000 CHF selon les modèles de marché. Des comptes multidevises, une vue d’ensemble centralisée des finances et des processus de gestion des devises automatisés contribuent à réduire les coûts, à mieux contrôler les risques et à améliorer la planification des liquidités.
Tous secteurs confondus, il en résulte en moyenne un potentiel d’économies d’environ 80 000 CHF par an, soit un effet de levier sur la marge de +20,5 % (modèle amnis FX CH 04/2026). En période de tensions économiques, cela devient un facteur concurrentiel stratégique. De nombreuses entreprises optimisent leur production, leurs achats ou leur logistique dans les moindres détails, alors que les coûts cachés liés aux opérations de paiement internationales ne sont toujours guère remis en question.
Les processus de paiement et financiers internationaux deviennent un facteur de compétitivité
Les processus de paiement internationaux vont aujourd’hui bien au-delà des virements bancaires classiques. Ils englobent la gestion des liquidités, les paiements en devises étrangères, les opérations par carte à l’international ainsi que la gestion de comptes multidevises.
Les processus financiers et monétaires sont de plus en plus automatisés et axés sur les données. Les plateformes modernes offrent une vue d’ensemble en temps réel des flux de trésorerie, des devises et des paiements internationaux. Les interfaces automatisées réduisent les tâches manuelles et facilitent la planification financière. La gestion financière professionnelle devient ainsi de plus en plus un facteur stratégique de réussite. Pour les entreprises suisses – non seulement les grands groupes, mais aussi, de plus en plus, les PME –, la gestion professionnelle des paiements, des liquidités et des devises devient un enjeu crucial pour la stabilité, la compétitivité et la croissance.
Les solutions financières modernes permettent aujourd’hui aux PME d’accéder à des comptes multidevises, à une gestion centralisée des paiements internationaux, à des processus automatisés et à des taux de change nettement plus transparents. Pour les entreprises suisses orientées vers l’exportation en particulier, cela pourrait constituer un avantage concurrentiel décisif dans les années à venir.
Méthodologie : les modèles de marché mentionnés s’appuient sur des analyses internes de données anonymisées issues de clients PME, ainsi que sur des études de marché accessibles au public et les barèmes tarifaires de banques et de prestataires de paiement internationaux. Les exemples de calculs servent à illustrer les structures de coûts typiques des PME suisses actives à l’international.
***
Michael Wüst
En tant que CEO et cofondateur d’amnis, Michael poursuit une vision claire : redéfinir la banque internationale et offrir aux petites et moyennes entreprises les mêmes opportunités financières mondiales qui étaient jusqu’à présent réservées aux grandes entreprises. Fort d’une solide expérience dans la finance et la gestion de trésorerie, il publie régulièrement des articles spécialisés sur les marchés des changes, les paiements internationaux et la gestion des frais. Les articles de Michael aident les entreprises à maîtriser les fluctuations monétaires, à optimiser leurs paiements transfrontaliers et à automatiser leurs processus financiers.
À propos d’amnis
amnis a été fondée en 2014 à Zurich par Michael Wüst (PDG), Robert Bloch (directeur des opérations) et Philippe Christen (directeur financier). En tant qu’entreprise de fintech, amnis s’est spécialisée dans la simplification du commerce international pour les petites et moyennes entreprises (PME) – un marché à fort potentiel souvent insuffisamment desservi par les banques traditionnelles. amnis introduit les services bancaires de transaction mondiaux en Europe et propose aux PME des opérations de change transparentes, des paiements transfrontaliers et locaux, des virements en temps réel ainsi que des comptes locaux en CHF, EUR, GBP et USD. Les cartes de débit multidevises d’amnis offrent aux entreprises – des petites structures aux équipes multinationales – une solution efficace et simple pour gérer leurs dépenses internationales et effectuer des transactions dans n’importe quelle devise. L’entreprise n’a cessé de perfectionner ses solutions, d’optimiser le processus d’intégration numérique et l’émission de cartes, et a lancé en 2024 une application bancaire mobile – une étape importante vers une solution financière entièrement numérique.
